Банк - це фінансова організація, яка займається залученням грошових коштів від населення і наданням кредитів. Хоча банки відіграють важливу роль в економіці, не всі активи є рівнозначними і надійними. Є певні види активів, на які банк не може покластися у своїй діяльності.
Невизначені активи - одна з основних груп активів, на які банк не може покластися. Це включає все те, що неможливо оцінити або чітко визначити. Наприклад, спроба оцінити людський капітал або репутацію банку – це складне завдання, яке практично неможливо провести з високим ступенем точності.
Іншим видом активів, на які банк не може покластися, є нефінансові активи. Це активи, які можуть бути корисними для компанії, але їх неможливо легко перетворити на гроші, перебуваючи на балансі банку. Наприклад, будівлі, обладнання або нерухомість не можуть бути використані банком для покриття своїх зобов'язань.
Також банки не можуть покладатися на активи з низькою ліквідністю. Ліквідність важлива для банків, так як вони повинні в будь-який момент часу бути в змозі надати гроші своїм клієнтам. Якщо банк має значну кількість активів, які неможливо легко продати або перетворити на готівку, це може призвести до проблем із виплатою боргів та зобов'язань.
Невідповідні активи банку: що не може бути основою фінансової стабільності
1. Неліквідні активи:
Банк не може покластися на активи, які неможливо легко перетворити на гроші. Це можуть бути борги сумнівної якості, акції неперспективних компаній або нерухомість, на яку складно знайти покупця. У разі необхідності швидкої конвертації активів в готівку, наявність таких невідповідних активів може істотно ускладнити процес і привести до фінансових проблем.
2. Ризиковані інвестиції:
Банк, покладаючись на ризиковані інвестиції, ризикує втратити значну частину свого капіталу. Це можуть бути акції компаній, що працюють в нестабільних галузях, облігації неплатоспроможних компаній або фінансові деривативи з високими ризиками. Банк повинен базуватися на стабільності та надійності, а не на потенційно високій прибутковості від ризикованих інвестицій.
3. Активи З ОБМЕЖЕНОЮ ліквідністю:
Банк повинен бути здатний в будь-який момент надати клієнтам доступ до їх грошей. Тому активи, які не можуть бути швидко продані або перетворені в готівку, не можуть вважатися основою фінансової стабільності. Наприклад, нерухомість може займати значний час на продаж, що може створити складності в разі необхідності ліквідувати активи.
4. Активи з високою волатильністю:
Активи, вартість яких сильно коливається на фінансових ринках, можуть призвести до значних втрат для банку. Такі активи можуть включати в себе валюти країн з нестабільною економікою, компанії з великою чутливістю до кон'юнктури ринку або товари з високою ціновою волатильністю. Банк повинен прагнути до зниження ризиків і не повинен покладатися на активи з високим ступенем коливань в ціні.
5. Недостатньо прибуткові активи:
Деякі активи можуть генерувати недостатньо доходу для забезпечення фінансової стабільності банку. Наприклад, активи, що знаходяться в довгостроковому періоді амортизації, можуть знижувати щорічний дохід банку. Банк повинен володіти різноманітним портфелем активів, включаючи ті, які здатні приносити стабільну і достатню прибутковість.
При формуванні свого портфеля активів, банк повинен враховувати ці фактори і ставити на перший план фінансову стабільність. Без належної обережності та врахування ризиків, невідповідні активи можуть стати джерелом фінансових труднощів і втрати довіри з боку клієнтів.
Непідтверджені позичальники:
Банк не може покластися на непідтверджених позичальників, тобто на осіб, які не надали достатню кількість документальних підтверджень своєї платоспроможності. Це означає, що такі позичальники не зможуть отримати кредит від банку на підставі своїх слів або невеликої кількості документів.
Для того щоб оцінити фінансову спроможність позичальника, банк вимагає надати ряд документів, які підтверджують його доходи, майно, освіту та інші фінансові зобов'язання. Крім того, банк може перевіряти кредитну історію позичальника, щоб оцінити його платоспроможність і надійність.
| Документи, які можуть знадобитися від позичальника: |
| - Паспорт або інший документ, що засвідчує особу. |
| - Свідоцтво про шлюб (при необхідності). |
| - Документи, що підтверджують наявність або відсутність дітей. |
| - Довідка про доходи з місця роботи. |
| - Довідка з податкової про доходи та податкові платежі. |
| - Документи, що підтверджують наявність або відсутність майна. |
Якщо позичальник не надав достатню кількість документів або якщо ці документи викликають сумніви з приводу його фінансового становища, банк не зможе довіряти позичальникові і надати йому кредитні послуги.
Невипробувані ринки:
Перш за все, неопробовані ринки характеризуються незначними обсягами торгівлі і малою кількістю учасників. Це пов'язано з тим, що дані ринки тільки починають свій розвиток і не мають достатнього досвіду роботи. В таких умовах банк не може бути впевнений в стабільному прибутку і безпеки своїх інвестицій.
Крім того, неопробовані ринки часто характеризуються низькою ліквідністю. Це означає, що на таких ринках може бути складно продати або придбати активи за бажаною ціною в заданий час. Для банку це становить істотний ризик, так як він може зіткнутися з проблемою конверсії активів в гроші в разі потреби.
Крім того, неопробовані ринки не гарантують надійності і стабільності. Вони відрізняються високою волатильністю і невизначеністю. Учасники таких ринків можуть бути недосвідченими і непередбачуваними, що збільшує ризик для банку. Крім того, на таких ринках часто відсутні регулятори, що робить їх менш надійними для інвестицій.
В цілому, неопробовані ринки не є відповідними активами для банку, так як вони не забезпечують надійність, стабільність і ліквідність. Банк повинен бути обережним при розгляді можливості інвестицій на таких ринках і враховувати всі ризики при прийнятті рішень.
Фізична Готівка:
Однак, банк не може повністю розраховувати на фізичну готівку як на основний актив, так як вона має свої недоліки і ризики:
- Фізична Готівка піддається впливу інфляції: Структура грошової маси постійно змінюється, і обіг грошей у вигляді готівки може втратити свою вартість через інфляцію.
- Фізична Готівка вимагає витрат на обслуговування: Банку необхідно забезпечити безпеку і зберігання фізичної готівки, що вимагає додаткових витрат на персонал та інфраструктуру.
- Фізична Готівка піддається ризику втрати або крадіжки: Готівка може бути втрачена або викрадена, що призведе до значних збитків для банку.
- Фізична Готівка обмежує ліквідність: Фізична готівка не може бути легко перетворена в інші активи, тому її використання для фінансування банківських операцій може бути складним.
У зв'язку з цим банки орієнтуються на інші активи, такі як депозити, кредити, цінні папери та інші фінансові інструменти, які забезпечують більшу надійність, ліквідність і прибутковість.
Репутаційні ризики:
Репутаційні ризики можуть виникати з різних джерел, таких як фінансові шахрайства, скандали, неправомірні дії працівників або порушення правил та законів. Всі ці фактори можуть негативно позначатися на репутації Банку і викликати у клієнтів і громадськості недовіру і небажання співпрацювати з банком.
Репутаційні ризики можуть також виникати з негативних відгуків клієнтів і користувачів в соціальних мережах і засобах масової інформації. Негативні коментарі та відгуки можуть поширюватися швидкими темпами і бути доступними для великого кількість людей, що може призвести до серйозної загрози репутації Банку.
Для мінімізації репутаційних ризиків банк повинен розробляти і впроваджувати стратегії і політики, спрямовані на підтримку високого рівня репутації, включаючи відповідальну поведінку співробітників, захист конфіденційної інформації клієнтів і способи швидкого реагування на негативні події та відгуки.
| Приклади репутаційних ризиків: |
| 1. Фінансові шахрайства та скандали |
| 2. Незаконні дії співробітників |
| 3. Порушення правил і законів |
| 4. Негативні відгуки та коментарі в мережі |
| 5. Недобросовісна реклама та маркетингові практики |
Інтелектуальна власність:
Авторські права забезпечують творцеві оригінального твору, якими можуть бути літературні або художні роботи, виключне право на використання, відтворення або розповсюдження цього твору. Володіння авторськими правами не дає банку повноважень на комерційне використання твору.
Патенти надають власнику виключне право на винахід, що дає йому право забороняти іншим особам виробництво, використання або продаж винаходу. Банк не є винахідником і не може використовувати патенти для створення додаткових активів.
Торгові марки - це Символи, слова чи фрази, які використовуються для ідентифікації конкретного товару чи послуги та встановлюються як юридичний захист. Хоча торгові марки мають практичну цінність для бізнесу, вони не є фінансовим активом банку.
- Авторські права не приносять прямого доходу банку.
- Патенти не можуть бути використані банком в комерційних цілях.
- Товарні знаки не являють собою фінансовий актив.